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民间借贷--解决企业融资难题方法之一

 民间借贷--解决企业融资难题方法之一

破解我国中小企业借贷难问题,是一个非常急迫又十分复杂的系统工程。它不仅关系中小企业的健康发展以及保增长、保就业、保稳定任务的落实,而且关系我国金融体系全面而深刻的变革。总的来说,破解中小企业借贷难需要创新我国金融服务体系,完善金融服务的体制机制。
    奇特现象反映出体制缺陷
    我国中小企业借贷难,简而言之,可以归纳为“三个一”:一种奇特的现象;一个久远的命题;一种体制的天然缺陷。
    直面全球金融危机,我国政府采取了一系列刺激经济的计划,其中之一就是加大货币供应量,为实体经济输血供氧。今年一季度,我国新增贷款4.58万亿元,达到了历史最高水平,同比多增3.25万亿元,3月末M2余额为53.06万亿元,同比增长25.51%。应当说,市场的资金是十分充裕的。然而,从各地反映的情况来看,大量资金流向了大型企业和大中型项目工程,数以百万计的中小企业并未从中受惠,我国绝大部分中小企业依然面临着借贷困难。这种奇特的现象值得深思。
    在流动性充裕的情况下,我国中小企业没有摆脱借贷难的困境,其问题的结症触及到一个久远的命题,这就是“麦克米伦缺口(Macmillon cap)”。英国的麦克米伦爵士是现代金融史上第一个正视中小企业借贷难题的人。1931年,麦克米伦在调研了英国金融体系和企业制度后,提交给英国政府一份《麦克米伦报告》,报告阐述了中小企业发展过程中存在着资金缺口,即资金的供给方不愿意以中小企业要求的条件提供资金。由于借贷体制存在缺陷,中小企业和金融机构之间横亘着一道难以逾越的鸿沟,即后人通称的“麦克米伦缺口”。


    世界范围内的中小企业借贷,存在着长期资金供给不足而形成的麦克米伦缺口,西方国家由于重视弥补麦克米伦缺口,完善了相应的金融体系,组建了相当数量的中小金融机构。而我国现行的金融体系和金借贷源配置,具有典型的政府主导特征。中小企业在发展过程中,麦克米伦缺口呈现出一种普遍性的总体放大趋势,中小企业借贷难的问题没有从根本上得到解决。
    纵观我国现行金融体系的建立、发展和演变过程,可以清晰看出,现行金融体系从建立时起,就不是为中小企业提供资金服务的,这是一种天然的制度缺陷。
    从目标定位讲,金融体系具有排小性。1948年12月1日,中国人民银行在石家庄成立,同时发行人民币,标志着新中国金融体系建设的开启。新中国成立后,中央政府没收了帝国主义在华金融机构的资产,接收了国民党在大陆的旧有金融机构,改造了原有钱庄、票号,形成了大一统的中国人民银行体制。那时,人民银行既是发钞行,又承担着存、取、汇、贷任务,人民银行的贷款对象主要是国有企业和大型集体企业;农村信用合作社贷款对象主要是社队企业。
    改革开放以后,大一统的人民银行体制开始解体,1979年,中国农业银行从人行分离出来,1984年成立了中国工商银行,人民银行开始专门履行中央银行职能。从此,形成了以中央银行为主导,以工、农、中、建四大国有银行为主体,其他金融机构为补充的金融体系。这种金融构架,从一开始就没有把为中小企业提供金融服务纳入自己的视野。
    随着金融体制改革的深化,我国陆续组建了城市信用合作社、股份制商业银行、信托公司、保险公司、证券公司、财务公司等。这些金融机构绝大多数是为国有大中型企业提供服务的,中小企业仍被排除在外。
    从运营机制讲,金融机构追逐的是高标准的现代金融体,中小企业不可能成为银行的座上宾。
    我国金融监管是较为严厉的。我国金融业实行分业监管,有严格的防火墙制度;目前存款准备金率仍达13%-15%,有效控制了派生存款倍数,控制了信贷总规模。同时在贷款发放标准上,要求企业财务报表严格,企业抵押品折扣率较高。这实质上是把最好的奶给最壮的孩子喝,这种高坡填土、肥肉加膘的做法,放大了“马太效应”。而中小企业在发展过程中所具有的三大风险——市场竞争风险、信用风险、政策风险,使得我国金融机构以远离中小企业为幸运,阻断了金借贷源向中小企业配置。
    从战略高度认知发展中小企业的重要性
    尽快解决我国中小企业借贷瓶颈,填补麦克米伦缺口,构建与中小企业发展相适应的金融体系,必须提升到战略的高度来认知,这是由中小企业在国民经济运行中的地位和作用决定的。
    一是中小企业在国民经济中具有举足轻重的作用。据不完全统计,我国中小企业数量已超过4200万户,占全国企业总数的99%以上;中小企业总产值占全部工业产值76.71%,工业品销售收入的57%;上缴税收占工业税收总额的58.72%;外贸出口的60%;提供了75%的就业岗位。因此,中小企业在国民经济中起着半壁江山的作用。从产品开发和技术创新来看,我国65%的专利、75%的技术创新、80%的新产品开发,都是由中小企业完成的。可以说,中小企业是技术创新的生力军。
    二是当前中小企业面临发展难关。在本轮席卷全球的金融危机面前,我国实体经济遭受最大冲击的是中小企业,尤其是外贸加工企业受到的冲击十分明显。目前,我国中小企业依然没有渡过金融危机难关。与此同时,就业压力加剧。2009年,我国需要就业的高校毕业生710万人,其中包括今年毕业的610万人和去年毕业尚未就业的100万人;另外,由于金融危机的影响,已经有1500万农民工失去就业岗位。因此,尽快解决中小企业借贷瓶颈,帮助中小企业渡难关,是保增长、保就业、保稳定的需要。
    三是中小企业健康发展,有利于我国构建和谐社会。中小企业点多面广,覆盖领域广阔,可以吸纳不同层次的就业人口,尤其是在帮助弱势群体改善生存环境,减少贫困人口数量方面,具有不可替代的作用。
    拓宽中小企业借新渠道
    从根本上长远解决中小企业借贷难题,必须组建与中小企业发展相适应的金融机构。为此提出如下建议:
    一是组建中小银行,专门服务中小企业。纵观当今世界,无论是经济发达国家,还是发展中国家,都有专门为中小企业服务的中小银行和金融机构。美国目前仍有9000多家地区性中小银行,其中95%的资产小于5亿美元。与此同时,美国还有多种形式的民间金融机构,如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等;美国政府设有中小企业署,由国会拨款,向中小企业提供贷款担保。日本有专门为中小企业提供信贷的金融机构,包括信贷协会、信用组合、互助银行、劳动银行等。日本政府设立的政策性金融机构有国民金融公库、中小企业金融公库、中小企业信用保险公库;在日本农村,则有由政府支持,具有合作社性质的农协金融信用补金制度、农业共济保险制度等。
    在孟加拉、印度、尼泊尔、菲律宾、印尼、泰国等发展中国家,都有众多农村小额信贷银行。被称为“穷人的银行家”的孟加拉人穆罕默德•尤努斯,1983年创立了格莱珉银行,专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款,并且获得了巨大成功。如今,全球已有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行的模式运作。
    当前我国迫切需要建立众多的中小银行,专门服务于中小企业。从时机上看,也已经成熟。改革开放30年来,我国积累了近5万亿元的民间资本,完全有能力建立一大批资金在5亿元-10亿元的中小银行;同时,30年间我国培养了一大批优秀的金融从业人员,国际金融危机后,许多国际金融人才也纷纷要求回国发展。可以说,组建中小银行是天时、地利、人和。
    二是进行中小企业组合债券发行试点。今年我国中央财政代地方财政发行国债2000亿元,这是刺激经济复苏的一大创举。大型企业发行企业债券已有多年的历史。那么,中小企业如何发债呢?这里要有创新的举措,即由地方政府出面,组织商业协会进行中小企业联合担保,发行组合债券,由担保企业进行比例分配或在利益均衡的前提下,配给最需要的企业。
    三是做好创业板的发行上市,为中小企业筹集资金。当前,创业板的IPO工作拉开序幕,办好创业板,是我国证券业一项十分重要的工作,要千方百计做实、做出成绩,使成长中的中小企业获得资本市场支持。
    四是发展中小企业私募股权投资基金。私募股权投资基金具有三大特征:关注企业的成长性;具有较高的流动性;投资结构的灵活性。银行关注的是企业历史表现,私募股权投资基金关注的是企业未来的发展,对成长型的中小企业尤为青睐。私募股权投资基金的投资目的在于,通过培育企业成长壮大,然后转让(或上市)退出该企业,实现较高收益,从而不断接手新企业,也就是人们通常所说的“养猪理论”。这种以市场价值为基础的高流动性,更适合资本市场的发展。同时,私募股权投资基金的投资结构,没有固定的标准,它将根据企业的情况,由投借贷双方具体商定,因此具有较大的自由度。
    我国中小企业中民营经济占80%以上,草根经济表现突出,具有成长快、企业组织结构简约、经营方式灵活的天然属性,是私募股权投资基金的绝佳选择。因此,大力发展中小企业股权投资基金体现了时代要求。
    五是完善民间借贷法律法规,助推中小企业发展。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷,它是一种古老的借贷行为。民间借贷能有效地把民间资本转化为投资,对于处于借贷困境中的中小企业来说,是一条重要的借贷渠道。我国金融监管部门,应当制定相应的法律法规,规范民间借贷行为,使大量的民间借贷从地下走上地表,使其阳光化,助推中小企业发展。
    六是完善中小企业积累机制,增强自身造血功能。现代经济增长模式,从总体上来说有两种:即凯恩斯式增长和熊彼特式增长。凯恩斯式增长是外延式增长,主要靠投资刺激经济增长;熊彼特式增长是内涵式增长,主要靠技术创新带动增长。我国中小企业要高度重视熊彼特式增长,不断提升产品技术含量。同时,要学会扩张和收缩的技巧,不断完善自身积累机制,增强自我造血功能,提高抵御各种风险的能力。

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