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民间借贷等灰色金融经营活动月利达10%

[关键词] 借贷 金融经营活动

中华商务网讯:

    由于目前我国正在收紧银根,加上现行的金融体制和信贷政策,无法满足部分
中小企业和个人的资金需求。因此,以民间借贷为基础的灰色金融便应运而生了,
这些灰色金融经营活动,游走在政策边缘。

四十多岁的王总,经营着苏州一投资管理公司,从事灰色金融活动。他身材干
练,宽大的金边镜掩盖不住深邃精明的眼神,言谈举止间流露着江湖人的直率和
豪爽。

王总向记者述说,其实他涉足民间借贷经营业务并不偶然。由于创办过企业,
深知中小企业和个人经常面临着资金短缺的困境以及短期借款需求。于是,王总便
于六年前开设了一家投资公司,开始涉足民间借贷经营。

借贷之利

  民间借贷的经营模式就是低吸高抛,但资金周转一定要快,投资公司放出的借
款,绝大部分都是短期借款,放贷时间很少超过3个月

  王总的投资公司一方面是沪上多家银行房贷等金融业务的代理,另一方面,也
兼做民间借贷业务。

当谈到公司经营的民间借贷业务,王总说,民间借贷的经营模式很简单,就是
低吸高抛。他以二手房买卖为例,向记者详细解释运作过程。

比如,房东李先生要出售一套二手房,并且已经找到买家并已谈妥了价格。但
李先生之前是通过银行分期付款购买的房子,现还有70万银行贷款尚未还清。而买
家购买该二手房,也是采用向银行分期付款的贷款方式。因为房产证抵押在银行,
如果李先生不事先还清银行贷款,就无法出售房子。于是,李先生便有了很急迫的
短期借贷需求。作为业内人士,王总很清楚,只要李先生还清贷款,房子就能马上
卖掉。而购房人也能很快与银行签订购房分期付款协议,在很短时间内,房东李先
生就可以得到房款来偿还这笔贷款。所以,双方往往一拍即合,签订短期民间借贷
协议。

王总说,做借贷业务,资金周转一定要快。譬如,一笔50万的款项,一个月多
周转一次,就能多产生一份收益。王总说他经营的投资公司放出的借款,绝大部分
都是短期借款,而且放贷时间很少超过3个月的。

借贷之网

  一个完整的民间借贷网络由资金提供者、庄家、中介机构、借款需求者构成,
庄家要有非常畅通的信息流和关系网,要有很多朋友

  王总介绍,与浙江一样,苏州的民间借贷也已经形成分工有序、层级分明、彼
此衔接的“灰色金融”网络。

一般来说,一个完整的民间借贷网络由资金提供者 (有闲散资金的公司或个
人)、庄家、中介机构、借款需求者构成。从事民间借贷业务的,有私人在做,也
有一些投资公司、资产管理公司、担保公司等企业在做。同时,王总并不忌讳民间
借贷利息以及高利贷到底有多高这些敏感话题。

他说,民间借贷利率主要取决于资金来源。一般来说,庄家通常以1%~2%的月
利率向有资金提供者借款,然后以5%~6%的月利率向投资公司或资产管理公司等中
介机构放款。而投资公司则再以7%、8%甚至10%的利率放贷给借款需求者。至于投
资公司的具体放贷标准,则视具体情况而定。

当然,有些投资公司自身就是庄家。但并非所有人都能成为庄家,因为庄家通
常实力雄厚。庄家有时需要以个人信用或房产等为抵押,来筹集资金。

除此之外,庄家还要有非常畅通的信息流和关系网,要有很多朋友,才能保证
借贷资金能顺利回收。

王总也坦言,有时候资金紧张,他并不排斥向其他庄家借钱,同时他也会相应
提高利息。

借贷之严

  投资公司要向借贷人详细了解贷款用途,严格规定还款日期和还款利息,充分
评估借贷风险,借款人须有相应抵押,并进行付费抵押公证

  当记者提到,曾经收到类似“10万元以下贷款无需抵押”的短信时,王总对此
嗤之以鼻。

他说,从事民间借贷的投资公司对风险控制非常严格,除了要向借贷人详细了
解贷款用途,严格规定还款日期和还款利息,充分评估借贷风险外,借款人还必须
有相应的抵押,并进行付费的抵押公证。如果借贷人不对借款用途做说明,且没有
抵押,是根本借不到钱的。另外,有些公司打放贷的名,行骗子的实,它们往往要
求借贷人在拿到本金前,就先通过汇款支付利息,这些一般都是骗人的。

一般来说,如果民间借贷要求通过审核后,投资公司会在发放借款时,在本金
中先将借款利息扣除,也就是说,借款人拿到的是扣除利息后的部分。比如,某先
生因资金困难要借款50万,借期一个月,利率8%,他只能拿到46万(50万-50万
8%);而且,一个月后,他还得归还50万。

借贷之险

  国家相关规定是:民间借贷的利率可以高于银行利率,但最高不得超过银行同
期贷款利率的4倍,超出部分的利息不予保护

  当谈到风险时,王总颇有感慨。民间借贷,特别是以公司形式操作的民间借
贷,其实有很多风险,比如骗贷、借贷人无偿还能力或逾期还款、国家政策控制等
等。

延期回款直接影响其他放贷项目的开展,延长资本运转周期;而骗贷或逾期不
还,就要产生坏账。这就要求在评估借贷风险时特别谨慎,一定要求借贷人有相应
的抵押,同时要抵制诱惑,尽量不涉足高风险项目。

王总说,民间借贷的最大风险,其实是来自国家的金融政策,他说,国家规定
是:民间借贷的利率可以高于银行利率,但最高不得超过银行同期贷款利率的4
倍,超出部分的利息不予保护。这样算下来,民间借贷的最高月利率就在2%左右。
而很多的民间借贷利率,已经远远高于这个数字。所以,如果国家一旦发布政策,
对民间借贷采取限制措施,他恐怕就得考虑转行了。

灰色金融运作网络

  庄家通常以1%~2%的月利向有资金提供者借款,然后以5%~6%的月利率向投资
公司或资产管理公司等中介机构放款。而投资公司则再以7%、8%甚至10%的利率放
贷给借款需求者。至于投资公司的具体放贷标准,则视具体情况而定。

从本金中扣除利息

  比如,某先生因资金困难要借款50万,借期一个月,利率8%,他只能拿到46万
(50万-50万8%);而且,一个月后,他还得归还50万。

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