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如何灵活有效的使用质押贷款

质押贷款,或因利率便宜,或因手续简便,受到大众欢迎,成为目前个人获取资金最为普遍使用的一种贷款。以前,银行受理的质押物大多为存单、凭证式国债,随后增加了保单,目前又多了理财产品受益权凭证。随着可供质押的资产越来越多样,银行目前提供的质押贷款也更为丰富。通过质押贷款,就能将存单、保单、国债、理财受益权等在一定期限内的“不动产”盘活成为可供使用的资金。
  存单质押贷款
  存单质押贷款,是以客户未到期的定期储蓄存单做质押,从银行取得一定金额的人民币贷款,并按期偿还贷款本息的一种贷款业务,它是目前最为普遍使用的质押贷款。这不仅是因为人们的习惯使然,更因为存单质押贷款是目前利率最低、手续最为简便、办理速度最快的贷款。因此,急缺资金时,人们首先想到的就是以存单作为质押进行贷款。存单质押贷款看似简单,但若要达到最佳的使用状态,也有技巧可言。从该种贷款的特性来看,活用存单质押贷款必须注意如下三个方面:
  一是贷多长时间。银行贷款期限的规定一般是:不超过质押存单的到期日,且最长不超过一年。若为多张存单质押,以距离到期日最近的存单时间确定贷款期限。目前银行一年期和半年期的贷款基准利率(目前绝大多数的银行对存单质押贷款都执行基准利率)是不一样的,半年期和一年期的利率分别为5.40%和5.85%。10万元的贷款,一年就相差450元。因此,建议借款人将贷款的期限控制在半年期以内;即使是贷款期限坚决需要一年的,也建议将贷款分为2个半年期(但根据银行“先还后续贷”的规定,在第一次贷款到期时应有临时周转的资金来归还贷款,后再办理续贷)。如此,虽然多支付了几元的印花税,但却能省下较多的贷款利息支出。
  二是贷多少金额。贷款金额直接影响利息支出。在存单足够质押的情况下(贷款金额一般不超过存单面额90%),要以资金够用为主,以免多支付利息。在存单不足质押的情况下,要对比多家银行,选择一家质押率高的银行办理贷款。因为各家银行的质押率是不尽相同的,有的银行为存单面额的80%,有的银行却是90%。
  三是需不需要贷款。由于存单是可以提前支取现金的,这就存在一个“是提前支取存单,还是以存单质押贷款”的选择。确定需不需要贷款,要综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素,按如下公式大致算算看:1.贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存单金额×定期存款利率×存款期限;2.提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限。当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时,就提前支取存单;当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时,就办理质押贷款。
  目前,许多银行赋于存单质押贷款授信功能,借款人只要将存单质押给银行,银行按照一定标准设定个人最高授信额度。借款人可在授信额度和期限内,像从存折里取钱一样支取贷款,可无限次地周转使用,省去了每申请一次贷款就办理一次手续的繁琐,十分便利。
  凭证式国债质押贷款
  凭证式国债质押贷款,是指借款人以1999年后(含1999年)财政部发行的未到期的凭证式国债作质押,从原认购国债银行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种贷款业务。
  凭证式国债质押贷款额度起点为5000元,每笔贷款不超过债券质押价值的90%。也就是说,必须拥有5600元以上的凭证式国债,才能向银行申请贷款。凭证式国债质押贷款利率,按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。贷款期限不足6个月,按6个月的法定利率来确定。贷款期限最长不得超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。
  凭证式国债质押贷款办理程序比照存单质押贷款办理。因此,注意事项和存单质押贷款相同,但要特别注意的是,遇到急用款时,尽量申请贷款,而不要提前兑付国债。因为持有国债不到半年就兑付,不仅没有利息收入,还要支付1‰的手续费;持有国债超过半年又不到一年的,提前兑付的利率是0.63%,但扣除1‰的手续费后,其收益率跌至0.53%,低于活期储蓄存款的税后收益率0.576%。因此,综合提前兑付要支付手续费且收益率低于活期存款、国债到期收益高于同期银行定期存款、国债质押贷款执行基准利率等因素,一般来说,国债持有人向银行申请贷款比提前兑付国债更划算。
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